2021.09.30
皆さん、生命保険には加入していますか？
最近では念願のマンションを購入すると同時に、生命保険をすべて解約したと言う人が増えています。
そこで、マンションと生命保険には密接な関係があるが、この二つを個別に考えている人も多いのではないだろうか。
そこで今回は住宅購入と生命保険の関係についてご紹介します。
１、住宅ローンと生命保険の切っても切れない関係とは、、
２、住宅ローンを借りた際に、やるべきこと
３、「35年後の資産価値」
１、住宅ローンと生命保険の切っても切れない関係とは、、
まず、住宅を買う際に住宅ローンを借りない人は少ないといえます。
たとえ潤沢に資金があっても必ず借りた方が良く、できることなら満額が借りることを私たちは進めたいと思っています。
その理由は住宅ローンの借入期間は最長で35年ととても長い期間借りることができ、その間、銀行は借り手の死亡により貸し倒れするリスクを抱えることになります。
さらに銀行はそんなリスクを負えないので、基本的に借り手は「団体信用生命」への加入が必須となります。なので健康に問題があると住宅ローンは組みにくくなります。
そこで私は常々「借入期間はできるだけ長く」と良くアドバイスしています。その理由はまず期間が長ければ長いほど月々の返済額が少なくなるからと、団体信用生命保が付いているからです。
なので住宅ローンと生命保険は切っても切れない関係と言えます！！
２、住宅ローンを借りた際に、やるべきこと
住宅ローンを借りた際に、必ずやるべきことがあります！！
それはよくCMなどでお聞きすると思われる「生命保険料の見直し」です。
なぜなら、団体信用生命保の保険額はローン残債と同じなので、生命保険としては保証が大きい場合があるためです。
たとえば住宅ローンで8000万円借りていれば、20年経過してもその半額程度の残債＝死亡した場合の帳消し額があるのです。しかし、多くの方が保険に強制的に入って、多額の生命保険が掛かっている認識を持っていません。
ローンの返済表には残債は書いてあるので、借金の額と見るだけでなく、保険金の額も確認もとても大事です！！
最近は、疾病保障付団信というのがあり、今や半数近くの人が加入している。
死亡以外の場合でも、がんになったら残債が減額されたり、給付金が出たりと様々な保険があります。
保障が増える分、金利が上乗せされる場合もあるが、住宅ローン控除が1％ある現在、変動金利に上乗せ金利を足してもお釣りがくる場合も多いので、積極的に保障を厚くする意味があります。
この仕組みは説明されているがゆえに、2割の人が生命保険の見直しを行っており、その満足度は比較的高い位置にあります。なぜなら、多くの方が生命保険料の減額に成功しているからで、住宅ローンを借りた際は、生命保険の見直しは必ず行いましょう！！
「35年後の資産価値」
多くの人は60や65歳まで生きている確率は高く、無事ローンを完済すれば、多くの家庭で自宅が資産ポートフォリオの大部分を占めることになる。だからこそ、自宅の資産価値を年に1回程度把握することを私は推奨しています。
資産価値は以下の2つの要素で決まります！！
・立地に準じて1年で価格が下落する率
・相場変動
例えば「儲かる確率」が70％なら、資産価値は年率1％下落すると予想できる。
つまり、住宅ローンを返し終える35年後には、購入価格の35％落ちの65％で売れるという計算になります。
自宅の35年後の資産価値は、投資信託などに比べればずっと高い確度で当てることができます。
しかし、相場変動で35年後の新築マンションの相場が半額になっていたら、上記の金額は半額になるが、その場合は物価も大幅に下落している可能性が高いので問題ないかと思われます。
まとめ
マンションを買うということは「生命保険の代わり」でもあります。
そのためには保険の見直しは必須です。
結果として、今の保障を継続するという決断をするにしても、保険の見直しはするに値にします。それは自宅の資産性、生命保険の最適化をすることになるので、家族の中での「もしもの時」はどうするかを共有していくことを私はおすすめします。
これからもよろしくお願いします。
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西 恭平
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